恒荣汇彬：终身增额寿险知多少

　　增额终身寿险的特点，是放弃传统寿险的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。什么是带有养老年金转化的终身增额寿险？它有什么特点呢？

　　一.增额寿险

　　终身寿险终身是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金;如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。终身寿险大致可分为两种——保障型终身寿险和储蓄型终身寿险。保障型终身寿险：与定期寿险在费率上有产别，但两者都能提供身故风险保障，适合负担房贷/债务人群的风险对冲。储蓄型终身寿险：本质依然是寿险，只是重点在储蓄+保障功能，尤其起到强制储蓄、安全保本、增值获利的作用。而增额终身寿险，就是其中一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险，它可以方便地转化为养老金。

　　二.终身增额寿险的特点

　　1、财富安全

　　保险公司是有国家信用背书的不能倒的金融机构，保险合同都是由保监会审批的有效合同文本，不同于银行存款，不同于股票，不同于民间借贷，不同于P2P理财。安全性是首要的!

　　2、锁定利率

　　中国利率也进入长期下行通道。理财产品的整体收益率都在下降。与其未来拿着自己攒下的钱再苦苦地寻觅渠道，在安全性和高收益性之间摇摆徘徊，又担心资金缩水，又生怕本金有风险。不如及早锁定在当下。

　　3、法律上无瑕疵

　　增额终身寿险的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，是真正的资产隔离、资产传承工具，在法律上毫无瑕疵。

　　4、可活用的保单

　　很多企业主有急用现金周转的需求，那可以利用保单贷款。该保单能轻松贷出现金价值的80%，保险公司的贷款利率每半年公布一次，比商业贷款的利率低多了，目前大概是5%左右。保单的现金价值是可以灵活提现的，通过减保的方式。

　　所以，它完全不止是一张寿险保单，而是一张灵活的教育金、养老金保单。

　　三.作为教育金养老金来使用

　　对于有些客户，表示并不想等着身故赔付或者一次就提取，想要到一定年龄时，每个月拿一部分钱，相当于作为额外的养老金(或者小孩教育金)，这都是可以的。