消费升级时代来临！你的钱该怎么花？

 得益于人们消费观念和生活方式的变化，中国居民消费升级正步入快车道。

消费升级的加速，自然离不开消费信贷的支持。清华大学近日发布的《2017中国消费信贷市场研究》报告显示，截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%，多达30.6万亿元。

毋庸置疑，在这样一个“全民网购”的时代，互联网消费金融的发展，已成为居民消费升级的重要推动力。在琳琅满目的消费信贷产品面前，你的钱该怎么花?又如何花得值?

消费升级下，越来越多人“敢花明天的钱”

囤生活用品、买化妆品、购置衣物……90后女生吴小敏去年“双十一”共消费了8000多元，几乎都是通过网上借贷支付的。

和父辈攒钱消费的观念不同，以吴小敏为代表的年轻群体，成长于互联网与移动互联网时代，即时享乐是他们价值观的组成部分，加之支付便捷化，使得他们的货币观念大大弱化，在消费受收入水平制约的背景下，超前消费意愿强烈。

如今，随着大众消费理念的转变，传统消费模式已难以满足当前许多消费者的需求，“花明天的钱，圆今天的梦”这一超前消费观已经越来越普遍。与此同时，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者开始对消费借贷持开放态度，即使手头资金充裕，也愿意使用消费金融工具对消费行为进行优化。这些，都在助推消费信贷在2017年迎来井喷式发展。

数据显示，2017年互联网平台消费信贷规模保持快速增长，余额达3500亿元。从目前的规模来看，互联网平台消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末余额将达7200亿元。

有专家表示，消费信贷的发展和延伸，顺应了百姓日益增长的对金融产品多元化的需求，优化了商业银行的信贷资产结构，催生了多种新兴金融机构，其针对个人、促进消费、小额灵活的特点也加快了生产、消费的良性循环，助推消费成为拉动经济增长的重要力量。

市场前景广阔，消费金融江湖谁主沉浮

作为当下整个金融领域的热点，消费金融江湖主要分为银行系、产业系、互联网系三类。毫无疑问，互联网金融平台已经成为消费金融市场的重要力量。尤其是阿里、苏宁等互联网巨头公司，利用自有流量入口、场景生态、资金等优势，携大数据资源与技术优势杀入这一领域，具备一些传统金融所不具备的能力。

以蚂蚁花呗、苏宁金融任性贷为代表的互联网消费信贷产品，发展尤为迅猛，覆盖的用户以“80后”、“90后”为主。他们因工作或收入限制，信用卡额度较低或无法办理信用卡，却有着高涨的消费欲望，互联网消费信贷产品的低准入正好迎合了新生代消费群体的需求。

实际上，互联网消费金融降低了消费门槛，使普惠金融成为可能。譬如，在春节临近期间，不少平台就纷纷推出了一大波力度空前的促销活动。平常习惯于去苏宁易购置办货物的马涛，就使用任性贷为爸妈新买了一台彩电。“我仔细对比了各大平台，任性贷相对于其他互联网借贷产品额度高、利率低、还款期限长，在门店消费还可享受0首付，最大程度缓解了我目前资金紧张的状况。”

消费升级时代下，类似蚂蚁花呗、任性贷的互联网消费金融产品还有很多，并不断助力年轻人敢花钱、爱花钱，花得省心更花得值。但不可忽视的是，相比在欧美等发达国家消费贷70%的GDP占比，我国消费信贷市场无论在规模还是渗透率方面都存在着巨大差距。正所谓有差距，就有发展潜力，就有市场空间。展望2018年，消费金融这片必争之地，战况将更为焦灼。诸如蚂蚁金服、苏宁金融等互金巨头，拥有电商基因和场景支撑的优势，同时在自身大数据资源的支持下，更懂新生代的消费需求，将在消费金融领域走得更快、更好、更远。