进入今年以来，互联网金融发展进入整改备案的修整期，行业的优胜劣汰进一步加快。而对于有机会进入下半场的企业来说，来自资产端的竞争也随之加剧。“互联网金融行业下半场的重点是找准细分市场进行持续发力。而当前，三农金融目前市场存量远未挖掘完全，未来还有非常大的市场。” 今金贷首席风险官李小勇表示，今金贷一直以来都专注西北三农金融服务市场，借款企业也都集中在西北地区，在深耕三农这一细分领域的同时也结合当地特色打造不一样的风控特色，重视“从源头规避风险”。
西北地区的农业自带地域特色
据悉，由于立足于西北地区，今金贷的三农金融服务主要围绕当地特色的种植业和养殖业开展。
以种植业为例，当地主要包括传统的农作物及中药材种植。以甘肃为例，甘肃省有六种特色产品——蔬菜、马铃薯、优质林果、草食畜牧业、中药材，制种和酿酒原料。其中，中药材不仅产量高而且是甘肃一个特色的支柱性农业业态，此外还有苹果、鲜薯的面积和产量一直稳居全国前列。
目前，甘肃的中药材人工种植面积已经覆盖陇南山地亚热带暖温带秦药区、陇中陇东黄土高原温带半干旱西药区、青藏高原东部高寒阴湿中药藏药区、河西走廊温带荒漠干旱西药区。而岷县当归、渭源党参、陇西黄芪、礼县大黄等18个道地中药材品种获得国家原产地标志认证。除此之外，甘肃的养殖业也非常发达，不仅有传统的家禽养殖，还出产鹿茸等名贵药材。
“从三农业态来看，甘肃的三农还有一大特色，那就是——发达，成产业，成规模。在大家的印象中，除了东北那种大型的种植企业之外，其他应该都是小门小户、个人经营的传统农业，甘肃目前已经走出这种传统印象。”李小勇表示，结合当地三农的业态，今金贷目前三农金融服务开展主要有两大形式：一是，和专业的农村合作社合合作；二是，和经济发展公司开展合作。
李小勇介绍，专业合作社比较普及，近两年在甘肃也走出了不一样的特色组织形式——经济发展公司，这种形式把不同业态、不同产业链的三农企业整合打包，组成一个完善的经济体，其中不光涵盖了三农企业，而且涵盖了上下游经营企业，包括种植、养殖，还有渔业，或者说旅游、文化、副业等，今金贷与他们合作，为这些产业链上不同企业进行批量金融服务输出，不仅提高业务效率，也可使合作社或者经济发展公司、农企和今金贷三方共赢。
三农金融的风控应“从源头抓起”
众所周知，在资产端竞争已经成为红海的当下，众多平台在车贷、消费金融、小额信贷等领域竞争激烈，却依然鲜有平台入场开展三农金融服务。但另一方面看来，国内“三农”金融的缺口却非常巨大，高达3.05万亿元，而仅占农地面积三分之一的耕地流转，就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场，机械化扩张也将在未来五年提供另一个千亿级的农机市场需求。由此不难发现，三农金融对于互联网金融企业而言一直是一块诱人却又“难啃”的蛋糕，核心就在于风控。
“目前今金贷采取严密的风控流程，由反欺诈审核部、实地尽调部、审批部、稽核部、项目审查部、贷后管理部六个部门组成风控中心，风控中心人员一半以上有多年金融领域从业经验，有敏锐的洞察能力。此外还有审贷分离、审贷会等多重制度把控。”李小勇举例，一个借款项目要在今金贷上线，从借款申请到风险启动、信用评分、大数据评估等要经过12个流程，并且“一个都不能少”。
其中，大数据评估包括基本信息、黑名单、消费记录、网络痕迹等等。除了线上要经过严格的风控流程之外，今金贷还会对借款企业进行IPC尽调（现场调查），进行还款意愿、偿债能力、现金流、稳定性、软信息等等方面的调查，做到“实地下户”。
“就‘下户尽调’的过程中，不仅是对借款人、借款企业资料实地尽调，还会对借款主体信息的信用、资产信息等进行综合了解，对借款企业的上下游经营情况摸底等。”李小勇表示，一方面今金贷自身对风控较为严格，重视“风险前置”，尽量“从源头规避风险”；另一方面，今金贷与专业合作社、经济发展公司合作，三农金融服务的主体多以企业为主，个人业务在整体的占比不到1%，并对有上下游稳定合作的企业优先放款，也进一步从前端控制了风险。
平台风控审核严格，项目整体通过率不到10%，而平台自上线以来，截至目前，坏账仅两单，逾期率仅为1%左右。
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