退休时要准备多少钱才够养老?

文章来源:中国网
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发布时间:2018-05-08 15:36:43

 根据成熟的养老规划制度,社保养老金保障退休后的“温饱”,个人储蓄提供保障更丰富的生活开支。前者保障社会公平稳定,后者视个人前期收入和风险规划确定。

社保养老金的发放标准有确定的计算公式,且每个人之间差距不大,目前企业离退休职工人均月养老金约2000元(非官方统计数据),2017年上海市城镇职工基本养老保险企业离退休人员人均月养老金2656元。

但要过上财务自由的养老生活,需要保证自己退休后的可支配支出不低于退休前的可支配支出,而社保养老金的额度不足以支持退休后的养老生活。

 

那自己需要储备多少养老金才能保证一个富足的老年生活?

每个人情况不同,不能一概而论,下面以北京的客户李先生来举例,大家可以以此为参照计算自己需要准备的养老资金。

 

一、养老金储备计算

李先生,35岁,目前个人月开支8000元,为保证退休后正常的生活,需要维持退休前的日常支出,在减去社保补贴2000元后,个人需要准备相当于目前6000元购买力的资金。设定预期寿命为80周岁,通货膨胀率为3%,预期未来中国进入低利率时期,收益率为1%。那么李先生在60周岁需要储备多少资金才足够退休后的日常生活支出?

下面分项计算:

1. 购买力计算:按照3%通货膨胀率,现在6000元的购买力相当于李先生60周岁时12563元的购买力。也就是代表60周岁时每个月需要领取12563元。

2. 总支出:在60-80周岁期间,每月领取相当于6000元购买力的资金,20年共取出405万元(按照每年的购买力累加计算)。

3. 收入中断后的资金储备:以退休后1%无风险投资利率计算(参照发达地区利率,日本目前为-0.1%,台湾为0.6%),李先生要保证退休时账户中有375万元养老资金,在持续增值的情况下可以保证未来20年的日常开销。

 已经计算出养老所需的金额,要如何获取相应的储备资金?

 

二、养老资金储备规划

同样以刚刚规划方案的李先生为例,李先生现在35周岁,现有17万存款,每年存10万,按照现在2.8%存款利率计算(央行3年期存款利率为2.75%),退休时能获得379万元,足够退休后的生活。

这个存款额度建立在未来25年存款利率不变的前提下,现实中不太可能,建议在估算存款利率时做保守计算。若以1.8%存款利率计算,则需要每年储蓄12万元。

所以在进行养老资金储备规划时,我们推荐购买年金保险。年金保险在作用在于:

1. 保障退休后有较高的无风险投资收益率;

2. 使退休前累积的资金保值

 

 

下面以大都会人寿推出的都会长青年金保险为例:

 

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另附购买链接:

 

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