投哪网大数据风控的“三大法宝”

 随着9月初正式接入中国互金协会信批系统，投哪网的逾期率等信息也一一呈现在投资人眼前。从已披露的逾期率数据来看，投哪网的累计逾期金额与贷款余额的相比，比例不算高另外，投哪网已经实现了盈利，公开的财务数据显示，投哪网母公司旺金金融盈利超过2个亿，也就是说，投哪网已经持续的盈利能力能够一定程度上覆盖风险，相对来说处于安全可控的水平。这也符合一直以来以稳健经营著称的投哪网相匹配。

据了解，投哪网的风险管理水平一直居于同行领先水平，企业风格属于务实，不冒进的类型。要说在风险控制这方面，投哪网通过自身的摸索，早已经建立了一套“传统信贷工厂+大数据”相结合的风控体系，严控业务风险。

投哪网的风控有三大法宝，一是小额分散的风控战略，二是大数据风控，三是智能化的风险管理系统。

“小额、分散、抵押、直营”的风控战略

从2016年出台的网贷监管办法来看，普惠性质的小额、分散业务，是政策积极引导和规范的方向。一方面，小额标的加上分散的投资人，可以分散投资人的资金，提高风险承受能力。同时，也可以帮助平台提高风险管理能力，避免因为大额标的，一旦出现逾期，所产生的经营风险。

早在政策出台之前，投哪网就明确了“小额、分散、抵押、直营”的风控战略，专注于车抵贷领域，目前单均借款金额大小在8万元左右，符合监管政策要求，不得不说有一定的预见性。也可以看得出拥有金融行业背景的投哪网创始人团队的功力。

那么，投哪网“小额、分散、抵押、直营”的风控战略，也可说是投哪网的运营模式和业务特点，到底如何理解？

小额，是指长期以来投哪网平台上的单均借款金额在6-10万之间，在网贷平台监管政策要求的单个人借款金额不超过20万的限额之内。

分散，是指投哪网的借款人来自全国各地不同行业，借款人分散、地域分散、行业分散，有效地分散投资人的投资风险。

抵押，是指投哪网的借款标的均有借款人拥有的车辆作为抵押，一旦借款人发生逾期或无法偿还借款人的资金，可以将抵押车辆变现后还给投资人。

直营，投哪网拥有数百家直营服务网点，没有采取加盟模式，风险控制能力更强，总部还会定期进行稽核。

传统信贷工厂+大数据风控模式

投哪网风险管理水平提升的另一大法宝就是谁先在行业引入大数据风控。在网贷行业发展初期，各个平台大多采用传统信贷的风控流程模式，风控管理技术偏于传统，与互联网金融的创新还是有一定差距。

传统的风控做法是，线下风控人员与借款人面谈，通过交叉检验的方式，核实借款人的真实信息和借款用途、还款能力。在这个过程中，投哪网总结了大量宝贵经验，能够帮助投哪网排除高风险客户，选择优质客户。再之后，总部进行二级审核、交叉检验，核实相关信息的真实性；最后，综合评估客户资质和借款需求之后，最后将借款信息发布在平台上，完成风控业务审核与审批流程。

据了解，投哪网风控体系是互联网时代下的信贷工厂与大数据风控结合，通过实时对接多维度征信大数据，在丰富多元的数据源基础上，依托大数据分析技术，进行数据整合、数据分析，优化内部数据结构，利用智能算法决策驱动，建立针对客户的信用评分卡模型，以订制化的决策引擎全力支持决策流程的自动化，充分挖掘数字金融价值，提升审批效率，开创车贷行业量化风控模型的先河。

比如说，投哪网在业务进件过程中，会首先收集客户个人身份和还款能力、借款需求等信息，还通过第三方征信数据信息、车辆信息、个人身份识别信息、网络行为、反欺诈信息等内容，最终通过评分卡模型，输出一个客户的评分结果，依此来决定针对客户的借款额度和贷后催收策略。

大数据风控不仅提高了投哪网的风险识别能力，也提高了风险审核的决策效率。目前，在网贷行业能够真正拥有大数据风控能力的平台不多。这需要建立在庞大的客户数据和第三方数据搜集和分析能力基础上，而投哪网的大数据风控能力已经走在行业前列。

数据化、智能化的风险管理系统

传统信贷风控业务流程，需要大量的人工线下操作和人工审核资料，不仅风控审核效率低，而且难以避免风控人员主观判断因素，甚至个人道德风险的发生。目前，投哪网的风控业务已经实现了移动化、数据化、信息化和智能化的全流程风险管理。

首先，投哪网通过自主研发畅快车贷、跟单宝等APP，实现了贷前进件移动化，让工作人员可以随时随地通过手机提交进件信息，打破场地和时间的限制，极大地提高了进件速度。其次，进件信息提交后，大数据风险评估系统将同步全网数据核查借款人信息出具资信报告，自动准确地获取数据，将黑名单、高风险、及重复申请的数据模型与预设的低风险及首选客户群的数据模型相结合，通过评分卡模型，从设备、位置、行为、关系、习惯等维度，结合反欺诈评分、还款行为评分、催收策略评分三大方面，迅速得出客户评分，作为客户最终是否能借款的重要判断依据。这就是投哪网的智能化风险管理系统，整个风控流程，基本上可以实现全线上操作，多流程节点管理。

除了实现移动化业务进件、大数据风险评估、智能决策审核以外，投哪网还通过自主研发的智能化风险控制系统，提升风险管理能力和效率。以贷中管理为例，投哪网自主研发的一套GPS定位系统，所有抵押车辆均要求安装GPS，位置信息在后台监控系统大地图上显示出来，做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常，立马进行贷后管理，其核心是响应速度。如果车辆GPS信号丢失，系统就会自动报警，并将信息通知相关工作人员，并指示客户车辆位置信息，找到借款人和车，以保护投资人的利益不受损失。

可以说，互联网金融发展到今天，随着移动互联网信息技术、大数据分析技术的不断应用，行业的科技含量越来越高。科技金融不再是一个概念，智能化的风险管理系统和大数据分析技术，对于网贷平台来说，既是提升自身风险管理能力的手段，也是平台核心竞争力的体现。

投哪网目前在大数据风控和智能化、信息化风险管理方面，已经拥有了自己的一套成熟的运行体系和摸索的经验。相信，未来整个行业的风险管理水平都能得到大幅提升，从而赢得越来越多的投资人的信赖，而互联网金融的发展前景也将更加广阔。