捷越普惠马天帅：互金“下半场”靠啥引领？

   回首互金行业的“上半场”较量，随着监管哨声的响起进入暴风雨前的平静，而忙于合规整改正在中场休息的留存平台，则蓄势待发准备“下半场”更加激烈的厮杀。 

    据网贷之家监测数据显示，目前我国有5890家网贷平台，其中正常运营平台仅2214家。数据的变化折射出互金行业愈加规范和理性，同时也暗示着即将到来的激烈竞争。那么互金行业“下半场”靠啥引领？ 

    优质资产匮乏、经济下行趋势、合规风险加剧等因素，让网贷平台感慨生存压力大的同时，也逐渐厘清了对互金行业未来走势的判断。捷越联合创始人兼捷越普惠马天帅认为，互金行业“下半场”竞争激烈，平台要始终坚持普惠金融理念，在数字普惠金融、风控和精细化服务上创新发力。 

    初心不变，发展数字普惠金融 

    传统金融服务渗透率低，而互联网金融的出现让传统金融业覆盖不到的长尾人群享受到了金融服务，补上了“短板”，在助力实体经济发展方面功不可没。截至到今年，“互联网金融”已经连续四年被纳入政府工作报告，这既体现出国家对互金行业发展的高度重视，也更加强调了网贷企业深耕普惠金融的重要性与必要性。 

    据世界银行在普惠金融指标上的最新数据显示，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，账户普及率和储蓄普及率等指标甚至显著优于G20国家。中国人民银行行长周小川认为，中国在普惠金融领域发展潜力巨大，鼓励企业利用数字技术推动普惠金融发展。这也为互金行业“下半场”竞争指明了主攻方向。 

    去年的G20峰会上通过了《G20数字普惠金融高级原则》，提出要依托数字技术促进普惠金融发展。马天帅表示，数字技术能够为无法获得金融服务的群体以可负担的方式提供金融服务，如教育储蓄、获取小额商业贷款、购买保险等，数字普惠金融也是未来行业向纵深发展的一个方向，数字普惠金融将更加有效地扩大金融服务辐射半径，提高金融资源配置效率。 

    金融科技，提升风控技术水平 

    互联网金融的本质是金融，没有改变金融的功能属性和风险属性。移动互联网、人工智能、大数据等新技术，让互联网金融得到了进一步创新发展，同时也可能造成金融业务风险与技术风险的叠加与扩散。互金行业的发展与风控能力息息相关，网贷平台想要长足发展就要做到让风险处于可管、可控、可承受的范围内。 

    征信系统建设运行报告（2004-2014）显示，中国央行征信系统覆盖率目前仅为35%。我国征信体系尚不完善，具有复杂的欺诈场景和较高的信用风险，需要科技赋能来弥补征信不足的挑战。在网贷平台“下半场”的竞争中，与科技结合提升风控水平就是平台的“杀手锏”。 

    马天帅介绍，目前捷越依托大数据等技术，通过组合借款的人历史借贷数据、欺诈评分、行为规律和外部数据，配合其强大的规则引擎及自动关联匹配功能，唤醒借款人沉睡的信用数据，进而对每个借款人进行持续和精确的欺诈检查，从而掀开欺诈客户的层层伪装，能够有效杜绝欺诈风险，降低欺诈率和潜在损失。 

    工匠精神，服务精细化定制化 

    目前，互金行业市场已经基本饱和，行业竞争日趋白热化，在产品同质化严重的情况下，如何吸引新的客户，稳定现有客户？整改合规后，留存平台在同一起跑线上蓄势待发，如何抢先卡位？马天帅认为，增加客户的黏性和忠诚度除了好的产品，更需要定制化、精细化的服务。 

    未来互金行业的一个趋势是深耕垂直细分领域，将构建更多的消费场景，这些场景的服务体验感如何直接影响客户的去留。对于投资人来说，网贷平台运用大数据技术，智能化分析客户投资类型、投资偏好等信息，在助力经验客户实现财富积累，帮助投资菜鸟实现财富增长的同时，也积累了平台的良好口碑。 

    互联网金融行业的整改转型与网贷企业的“转场”基本同步。“下半场”意味着行业从过去野蛮生长逐渐回归理性，从粗放、扩张式高增长转为精细化、内敛式均衡增长。马天帅表示，互联网金融的终极目标还是要服务实体经济，未来与与传统金融机构的融合互补在所难免，这有利于提升金融服务实体经济的效率与质量，实现“1+1>2”的效果。